מיחזור משכנתא

רבים שומעים את המושג מיחזור משכנתא ,רואים פרסומים שונים, בנושא ושואלים

מהו מיחזור משכנתא?

מיחזור משכנתא מתייחס לאדם שלקח משכנתא מהבנק ומעוניין במהלך הלוואה לעשות שינוי בהלוואה שלקח.

השינוי יכול להיווצר מנסיבות שונות כגון:

1. רצון לקצר את תקופת הלוואה.
2. רצון להאריך את תקופת הלוואה.
3. רצון לשנות את מסלולי תשלום הלוואה.

רבים שואלים את עצמם איך ניתן לדעת האם כדאי למחזר? מהן העלויות הכרוכות בכך? שאלה נוספת העולה בהקשר זה היא:

והאם יש קנסות? האם באמת עושים שינוי?

כדי לענות על שאלות אלו מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות. העדיפות היא להתייעץ עם יועץ חיצוני ולא רק עם הבנק בו מנוהלת המשכנתא, וזאת מכיוון שהיועץ יכול לבדוק את משמעות והשלכות השינוי עם  מספר בנקים שונים במקביל, והוא יודע  מה ניתן להשיג באמצעות ביצוע השינוי, ומטרתו לדאוג לאינטרס של הלקוח.

כדי לענות על שאלות אלו צריך לראות ולבדוק את הניירת הרלוונטית האישית של הלקוחות.

לפני מחזור הלוואת המשכנתא מומלץ לבחון את הפרמטרים הבאים:

1. מהו שיעור ירידת הריבית במשק- לרוב כאשר הריבית במשק יורדת באופן משמעותי יחסית לריבית בהלוואה הקיימת, כדאיות המחזור משתלמת.
2. האם קיים קושי בעמידה בהחזר החודשי- כאשר נוצר קושי בלשלם את תשלומי המשכנתא כדאי לבחון אופציה בארגון מחדש של הלוואת המשכנתא, ובניית החזר חודשי המתאים לכם.
3. האם הייתה עליה בהכנסות- כאשר ישנה עליה בהכנסה או קבלת סכום כסף  ואתם מחליטים שאתם מעוניינים להשתמש בה לטובת שינוי במשכנתא, כגון: קיצור תקופת הלוואה ובכך להקטין את סך התשלומים ולחסוך סכום ניכר.

ומה לגבי הקנסות אשר נקראים בשפה הבנקאית הפרשי היוון. איך נוצר הפרשי היוון ?

כאשר לקוחות נוטלים משכנתא במסלולים שהריבית קבועה באופן עקרוני אין שם תחנת יציאה ולכן אסביר:

לדוגמא:

לקוח שלקח 300 ₪ במסלול ריבית קבועה ל 20 שנה  בריבית של 3% ולאחר חמש שנים הוא מעוניין לבצע מיחזור משכנתא או לפרוע את המשכנתא. במקרה זה הבנק בודק באיזו מידה הריבית עלתה יותר מ 3% אין הפרשי היוון (קנס ) וזאת מכיוון שהבנק יכול לתת את הכסף ללווה אחר בריבית יותר גבוהה. במידה והריבית פחתה מ 3% אז יהיה הפרשי היוון (קנס).

כמו כן ישנם מסלולים בהם קיימת תחנת יציאה פעם ב חמש שנים, שלוש שנים, שנתיים וחצי, פעם בשנה.

אחד המצבים בהם קיימת כדאיות כלכלית גבוהה במחזור המשכנתא הוא:

 מצב בו יורדות הריביות במשק, כמו במציאות הנוכחית כיום כשהריבית נמצאת בשפל חסר תקדים.

מומלץ לבצע בדיקת מיחזור משכנתא פעם בשנה.

הכתבה הבאה תעסוק במשכנתא לגיל הזהב...